Taux nominal et TAEG : que regarder pour comparer deux offres de crédit ?

Deux offres de crédit peuvent afficher des taux différents et des mensualités qui ne se ressemblent pas. Pour mieux comprendre leur coût, il faut distinguer le taux nominal du TAEG, puis examiner les caractéristiques complètes de chaque proposition.

Le taux nominal correspond aux intérêts du crédit

Le taux nominal sert à calculer les intérêts du prêt. Il ne résume pas, à lui seul, tous les frais éventuellement liés à l’obtention du crédit.

C’est pourquoi comparer deux offres uniquement à partir de leur taux nominal peut donner une vision incomplète de leur coût.

Le TAEG prend en compte certains frais liés au crédit

Le taux annuel effectif global (TAEG) exprime le coût du crédit sous la forme d’un taux annuel. Il comprend les intérêts et, lorsqu’ils constituent une condition pour obtenir le crédit ou bénéficier des conditions annoncées, certains frais tels que les frais de dossier, les commissions d’intermédiaires ou le coût des assurances et garanties obligatoires. 

Le TAEG doit être communiqué pour les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Il aide à comparer plusieurs offres de caractéristiques comparables. Cela signifie qu’il est préférable de mettre en regard des propositions portant sur un montant et une durée similaires : sinon, le taux seul ne raconte pas toute la différence entre les contrats.

Le TAEG ne remplace pas l’examen de l’offre complète

Le TAEG est un indicateur utile, mais il ne dispense pas de lire les autres informations du contrat et des documents remis avant la signature. Vérifiez également :

• le montant total dû ;

• la durée de remboursement ;

• le montant et le nombre des échéances ;

• les frais et assurances prévus dans l’offre ;

• les garanties éventuelles ;

• les conditions de remboursement des crédits concernés.

Le TAEG est exprimé en pourcentage, tandis que le montant total dû permet de visualiser une somme en euros. Pour comprendre une proposition, les deux informations sont donc complémentaires.

Que regarder dans une proposition de regroupement de crédits ?

Dans le cadre d’un regroupement, plusieurs crédits ou dettes sont réunis dans un nouveau contrat. La nouvelle mensualité peut être différente de celles payées auparavant, mais elle ne permet pas à elle seule de savoir si l’opération coûtera moins cher.

Comparez notamment la durée du nouveau contrat, les intérêts et les frais avec le coût restant des crédits concernés. Une mensualité plus basse peut notamment s’expliquer par une durée de remboursement plus longue. Le regroupement a un coût et ne garantit pas une baisse du coût total.

Une comparaison utile, à condition de regarder les bonnes informations

Avant de comparer deux propositions, vérifiez qu’elles reposent sur des caractéristiques comparables. Puis examinez ensemble le TAEG, le montant total dû, la durée, les échéances et les frais.

Pour un regroupement, le prêteur doit aussi établir un document d’information recensant les principales caractéristiques des crédits et dettes concernés, celles du nouveau prêt et le bilan économique de l’opération. N’hésitez pas à demander des explications si certains montants ou certaines conditions ne sont pas clairs. 

À retenir

Le taux nominal porte sur les intérêts ; le TAEG tient compte des intérêts et de certains frais liés au crédit. Pour apprécier une offre, ne vous arrêtez toutefois pas à un seul taux : regardez aussi le montant total dû, la durée, les échéances et les frais prévus.

Une comparaison ne suffit pas à déterminer si un crédit ou un regroupement convient à une situation particulière. L’étude du dossier et les conditions de financement restent propres à chaque offre.